Análisis de Viainvest
Empecé en marzo del 2018. Las tasas de interés ofrecidas son moderadas, pero constantes. Lo mejor es que Viainvest no requiere invertir apenas tiempo (yo visito la plataforma sólo una vez al mes), porque mantiene todo el dinero reinvertido sin ningún tipo de incidentes. A diferencia de otras plataformas, Viainvest retiene los impuestos.
- Tipo de plataforma: Crowdlending a particulares (P2P), que provienen de la empresa matriz VIA SMS Group con sucursales en 4 países.
- Inicio: 2016.
- Modalidades: Cinco originadores que ofrecen préstamos entre particulares (de unos cientos de euros hasta 3000 euros). Hay tres tipos de préstamos.
- Los más comunes son los préstamos a corto plazo, que se emiten por un corto período de tiempo de hasta 30 días. Si el prestatario no reembolsa su préstamo a tiempo, la garantía de recompra automática (Buyback) se activa a los 30 días de retraso, reembolsando el monto total de la inversión + el interés generado durante todo el período (que también incluye el tiempo de retraso). El prestatario también puede optar por extender su préstamo, en cuyo caso el estado del préstamo cambia a “Extended”. Durante ese periodo, el prestatario aún puede hacer pagos parciales, y en tal caso, los inversores que hayan invertido en este préstamo en particular también recibirán pagos parciales de intereses antes de la fecha de cierre del préstamo. Si la extensión del préstamo dura más de lo esperado, puede retirar fondos manualmente de ese préstamo en particular utilizando la recompra manual tan pronto como su período de inversión llegue a 120 días desde la fecha de la inversión. Aparecerá un botón “Inicializar recompra” en el perfil de préstamo en particular y podrá salir de esta inversión al recibir el capital total invertido y el reembolso de los intereses ganados.
- Los préstamos a plazos tienen un plazo que varía de 3 a 12 meses. El prestatario hace un conjunto de pagos mensuales hasta que se pague el monto del préstamo. A los inversores se les paga un porcentaje de su inversión principal y ganan intereses con cada uno de estos pagos. Las garantías de recompra tanto automática (Buyback) como manual también se aplican a este tipo de préstamo y funcionan exactamente de la misma manera que lo hacen con los préstamos a corto plazo.
- Los préstamos de líneas de crédito han sido la última incorporación a la cartera de préstamos de Viainvest. Son como una combinación de préstamos a corto plazo y en cuotas. El monto del préstamo inicial se emite a un prestatario por un período inicial de 30 días, y durante este período, el prestatario tiene que elegir o bien reembolsar el monto total del préstamo dentro de los 30 días o hacer pagos mensuales hasta que se pague el monto total del préstamo (como con los préstamos a plazos). Esta es la razón por la cual no hay un plazo de préstamo real establecido para estos préstamos, ya que se puede cambiar. El truco con este tipo de préstamo es que el prestatario puede pedir prestado una cantidad adicional para agregar a su préstamo original en cualquier momento, siempre que siga efectuando pagos mensuales mínimos.
- Enfoque geográfico: Casi todos los préstamos se originan en Polonia (80%), Letonia (20%), República Checa (casi ninguno), y España y Suecia (sólo en teoría. En la práctica no tengo ningún préstamo español o sueco en mi cartera).
- Monedas: Euro.
- Rentabilidad: Desde junio del 2019, todos los préstamos tienen la misma tasa de interés del 11%.
- Flujo de inversiones/Cash Drag: Siempre hay préstamos disponibles (varios miles).
- Mínimo por inversión: Desde 10 euros.
- Modalidad de pago: Los intereses se pagan mes a mes.
- Duración de los préstamos: Todos cortos (7-30 días), con la mayor parte a 30 días. Yo tengo dos préstamos a 6 y 12 meses que son la excepción.
- Impagos: Ninguno, porque la plataforma ofrece solo préstamos garantizados (con Buyback). La plataforma no permite consultar fácilmente el porcentaje de préstamos retrasados (no se pueden descargar), pero el nivel de impagos histórico es del 6.5%. En cualquier caso, como hay Buyback, esto no afecta al rendimiento obtenido.
- Buyback: Si, todos. La recompra se activa a los 30 días para los préstamos cortos.
- AutoInvest: Si, tiene AutoInvest que te permite definir tus criterios en función del plazo, tasa de interés, proveedor, cantidad a invertir por préstamo, si quieres reinvertir los beneficios). También opción manual, pero es bastante laborioso invertir en cada préstamo, así que sólo la he usado un par de veces.
- Mercado secundario: No existe ni es necesario por la corta duración de casi la totalidad de los préstamos ofertados. En cualquier caso, hay una opción (Buyback button o botón de Buyback) para que la plataforma te recompre (los pocos) préstamos de larga duración, aunque como no hay apenas préstamos de más de 30 días, no creo que se use mucho. Puede ser útil en el caso de querer cerrar la cuenta rápidamente.
- Interfaz/Herramientas: Quizás un poco limitada. Puedes consultar y descargar ingresos y transacciones, invertir en formato automático o manual, consultar y filtrar tus inversiones (pero no descargarlas), y ver los beneficios generados y tasa de interés media. Existe la opción de recibir informes semanales o diarios. Ningún tipo de gráfica.
- Impuestos: Es la excepción, ya que sí que te retienen los impuestos, a no ser que envíes un certificado fiscal. A partir del 1 de diciembre de 2018, Viainvest ha anunciado que dicha retención ya no se aplicará automáticamente a los ingresos provenientes de inversiones en préstamos originados en Polonia por VIA SMS PL Sp. Para inversiones en préstamos originados en España o la República Checa, se seguirán practicando las retenciones.
- Atención al cliente: Les he contactado varias veces (las preguntas se envían a través de la plataforma y te contestan por email) y me han contestado siempre a las 24 horas.
- Idiomas: Inglés, alemán, francés, letón
- Bonus de bienvenida: No.